5 вопросов, которые нужно задать, прежде чем подавать заявку на кредитную линию бизнеса

Как владелец малого бизнеса, это предрешено, что однажды вы будете в финансовом затруднении

Как владелец малого бизнеса, это предрешено, что однажды вы будете в финансовом затруднении. Наличие решения до того, как это произойдет, может означать разницу между паникой и душевным спокойствием, когда вы испытываете замедление в бизнесе, внезапное отсутствие инвентаря или неприятный сюрприз, такой как наводнение от сломанных труб. Одним из возможных решений является бизнес-линия кредита ,

Этот тип финансирования предлагает гибкий доступ к денежным средствам для удовлетворения краткосрочных потребностей бизнеса. Вам будет предоставлен кредитный лимит, но вы будете платить проценты только за те средства, которые вы фактически используете, и деньги будут доступны, когда вам это нужно.

Крис Чен говорит, что его финансовый консалтинговый бизнес в декабре проходит тихо: «Люди заняты другими делами. В то же время у меня такие же расходы, как и у всех».

Он использует кредитную линию для своих финансовых стратегов Insight в Массачусетсе. «Для меня полезно иметь кредитную линию, к которой я могу подключиться в те медленные времена, которые я могу потом погасить во время промывки», - говорит Чен.

Но, как и любой другой финансовый продукт, есть важные факторы, которые необходимо учитывать, прежде чем подавать заявку на кредитную линию бизнеса. Сначала задайте себе эти пять вопросов:

Кредиторы будут основывать вашу квалификацию для бизнес-кредитной линии на вашей бизнес-истории (как долго вы работали), бизнес-кредитный рейтинг (или ваш личный кредитный рейтинг, если у вашего бизнеса еще нет), годовой доход, наличные поток и ваша способность предоставить залог.

Кредитные линии для бизнеса могут быть обеспечены деловыми или личными активами, такими как недвижимость или оборудование, которые выступают в качестве залога и могут быть проданы, если вы не выполните свою кредитную линию.

Если у вас плохая кредитная история или ее нет, и вы не можете предоставить обеспечение, необеспеченное плохие кредиты для бизнеса вариант. Просто имейте в виду, что этот тип финансирования, скорее всего, будет сопровождаться более высоким APR, более низким кредитным лимитом и менее благоприятными условиями погашения, поскольку кредитор берет на себя больший риск. Кредитор может по-прежнему требовать, чтобы вы подписали личную гарантию, которая не обеспечивает ссуду, но возлагает на вас личную ответственность за погашение долга, если ваш бизнес не может этого сделать.

2. Сколько денег вы можете получить и как быстро?

Каждая кредитная линия имеет предопределенный кредитный лимит, который является максимальной суммой денег, которую вы можете одолжить. Убедитесь, что тот, на который вы претендуете, соответствует вашим потребностям. Вы не хотите тратить свое время на подачу заявки на тот, который максимально на $ 30 000, если вам нужно $ 40 000.

С другой стороны, не претендуйте на больший кредитный лимит, чем вам нужно, так как это может соблазнить вас занять ненужные деньги.

«Проблема заключается в прогнозировании денежных потоков», - говорит Чен. «Сумма кредита, которую вы берете, должна быть легко погашаемой в будущем. Вы не хотите брать больше, чем нужно, но это легко сделать, и вы должны быть дисциплинированы в этом».

Вы также захотите подумать, как быстро вы сможете получить доступ к кредитной линии. Имейте в виду, что зачастую получить разрешение на меньшую линию намного проще, чем на большую. Кредиторам, как правило, требуется меньше документации для более мелких кредитных линий, чем для более крупных, для которых им могут потребоваться налоговые декларации о доходах физических лиц и предприятий, отчеты о прибылях и убытках и отчеты о прибылях и убытках.

Время согласования также зависит от типа финансового учреждения. Кредиторы онлайн могут получить кредитную линию в течение недели или меньше, но часто по несколько более высокой цене, чем традиционный банк. Традиционные банки имеют более длительные процессы подачи заявок и андеррайтинга, но, как правило, стоят дешевле.

Владельцы бизнеса должны знать только сколько будет стоить кредитная линия , Это выражается в процентной ставке по линии, которая включает в себя все процентные платежи и сборы, такие как сборы за выдачу, ежегодные сборы, ежемесячные сборы за обслуживание и комиссионные за транзакции

Ваш APR может варьироваться от 6% до 36% или выше, в зависимости от вашего личного кредитного рейтинга, продолжительности вашего бизнеса, вашего годового дохода и денежного потока, а также других факторов. По словам Бретта Ташингема, сертифицированного специалиста по финансовому планированию, базирующегося в Уилмингтоне, Северная Каролина, кредитные линии, как правило, имеют более низкие ставки, чем кредитные карты для бизнеса, но вначале могут стоить дороже и имеют более длительные процессы утверждения.

«Некоторые кредиторы взимают авансовые платежи - скажем, от 100 до 300 долларов или процент от суммы кредитной линии - для установления кредитной линии, - говорит он, - и могут назначать комиссию за транзакцию при каждом розыгрыше».

Ваша процентная ставка также может быть фиксированной или переменной, то есть она может увеличиваться или уменьшаться в зависимости от рыночных ставок. Если у вас переменная величина, рассмотрите вопрос о том, насколько растущие ставки повлияют на ваши будущие платежи.

В декабре 2015 года ФРС повысила процентные ставки на 0,25%, что стало первым повышением ставок с 2006 года. Это означало более высокую стоимость долговых обязательств с плавающей ставкой.

4. Можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи?

Это простой, но важный вопрос: как только вы примете кредитную линию для бизнеса, сможете ли вы погасить счет, который приходит каждую неделю или месяц? Убедитесь, что еженедельный или ежемесячный платеж находится в пределах досягаемости, особенно если вы используете кредитную линию, потому что ваш денежный поток неравномерен.

«Я всегда говорю своим клиентам, чтобы они смотрели на своих клиентов и на то, как они вам платят», - говорит Мишель Данн, автор «Руководства по получению зарплаты» и других книг о кредитах и ​​сборах. «Если они платят вовремя или на 15–30 дней позже, это повлияет на то, как вы расплачиваетесь по этой кредитной линии. Вы не хотите, чтобы это было проблемой».

Выясните свой еженедельный или ежемесячный платеж заранее. Например, кредитор, который предлагает ежемесячные платежи только для процентов, может взимать 2% или 3% в месяц с вашего непогашенного остатка. В этом случае остаток в размере 10 000 долл. США приведет к ежемесячным выплатам процентов в размере от 100 до 200 долл. США.

Деловые линии кредита или только процентные или идут с датой погашения. Если есть срок погашения - скажем, пять или 10 лет - остаток должен быть погашен к этому времени или рефинансирован. Если вы платите только проценты по кредитной линии и достигаете своего кредитного лимита, вам придется погасить основную сумму для повторного заимствования. Проверьте с каждым кредитором, чтобы увидеть, какой тип предлагается и принять к сведению любую дату погашения.

5. Кредитор сообщает о вашей платежной деятельности?

Если кредиторы отчитываются перед кредитными бюро Experian, Equifax и Dun & Bradstreet, своевременное погашение кредитной линии будет отражено как хороший кредит для вашего бизнеса, отмечает Данн. Это может помочь вам получить более выгодные тарифы, если вы планируете занимать большие суммы денег в будущем, и может помочь вам обеспечить более выгодные условия оплаты с поставщиками, говорит она.

Для получения дополнительных советов, проверьте эти пять шагов на как построить бизнес кредит.

Стив Никастро - штатный сотрудник сайта личных финансов NerdWallet. Электронная почта: [email protected] Twitter: @StevenNicastro ,

Следите за NerdWallet в Твиттере: www.twitter.com/NerdWallet

РЕАЛЬНАЯ ЖИЗНЬ. РЕАЛЬНЫЕ НОВОСТИ. РЕАЛЬНЫЕ ГОЛОСА.

Помогите нам рассказать больше историй, которые имеют значение от голосов, которые слишком часто остаются неуслышанными.

2. Сколько денег вы можете получить и как быстро?
4. Можете ли вы позволить себе ежемесячные платежи?
Это простой, но важный вопрос: как только вы примете кредитную линию для бизнеса, сможете ли вы погасить счет, который приходит каждую неделю или месяц?
5. Кредитор сообщает о вашей платежной деятельности?